“服務(wù)三農(nóng)”是我國各級政府的一項重要工作，政府一直強調(diào)要加強對“三農(nóng)”發(fā)展的金融支持，提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平。但由于農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)、人口分布零散、金融服務(wù)點建設(shè)成本高、科技落后等問題，使得銀行在農(nóng)村開展金融服務(wù)變得異常困難，智能POS很好協(xié)助銀行解決這些問題。智能POS能接入銀行的EPOS系統(tǒng)，通過GMS、3G網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信，也可以加載非金融類業(yè)務(wù)，使得一臺機具能多功能使用，減少銀行用于購買設(shè)備資金，降低服務(wù)點建設(shè)成本。智能POS能幫助銀行服務(wù)三農(nóng)，努力做到讓農(nóng)民足不出村樂享現(xiàn)代金融服務(wù)。
1、服務(wù)三農(nóng)是國家的重要政策
2016年中央一號文件是改革開放以來指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的第18份中央一號文件。文件進(jìn)一步要求加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條；進(jìn)一步建設(shè)農(nóng)村存取款和支付等基本金融服務(wù)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展；加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新和重點領(lǐng)域信貸投入力度。
但是農(nóng)村人口分布較為零散，人口密度小，信息不發(fā)達(dá)，配套不完善，因此提高惠農(nóng)通機具在農(nóng)村的影響力、降低建設(shè)難度成為困擾三農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)一步開展的核心問題。
2、三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的特點
雖然農(nóng)村居民隨著智能手機的快速普及也逐漸接受移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的變化，但農(nóng)村居民的支付習(xí)慣并沒有隨著移動支付的興起而改變，傳統(tǒng)的金融活動形式仍牢牢的占據(jù)著主導(dǎo)地位。而銀行在農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，居民的基本金融服務(wù)在農(nóng)村很大程度上得不到滿足。雖然傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬電話、自助終端等電子銀行服務(wù)形式仍然被多數(shù)農(nóng)村居民所接受，但是傳統(tǒng)分立的金融終端形式顯然已經(jīng)無法滿足日益多樣化的三農(nóng)金融服務(wù)，因此能同時支持多渠道、綜合性業(yè)務(wù)的智能終端成了建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)點的最優(yōu)選擇。操作簡易、快捷的綜合業(yè)務(wù)終端能夠滿足農(nóng)民小額轉(zhuǎn)賬、匯款、取現(xiàn)、收單、補貼發(fā)放等基礎(chǔ)性傳統(tǒng)金融服務(wù)需求，又能很方便地疊加農(nóng)資進(jìn)銷存管理、農(nóng)技培訓(xùn)、農(nóng)村電商等多種非金融業(yè)務(wù)，能很大程度地方便居民生活。
改變農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)環(huán)境也一直是各界關(guān)注的重點之一。2015年5月15日，商務(wù)部發(fā)出的《“互聯(lián)網(wǎng)+流通”行動計劃》指出要重點推動電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村，培育農(nóng)村電商環(huán)境，全面推廣農(nóng)村商務(wù)信息服務(wù)工作，支持電子商務(wù)企業(yè)開展面向農(nóng)村地區(qū)的電子商務(wù)綜合服務(wù)平臺、網(wǎng)絡(luò)及渠道的建設(shè)。京東、淘寶等電商平臺都已著手布點發(fā)展農(nóng)村電商，這些電商平臺在想辦法激發(fā)農(nóng)民在線購買的同時也通過電商渠道將農(nóng)村的產(chǎn)品帶出去，使鄉(xiāng)村特產(chǎn)貨物的能夠線上售賣。各級商業(yè)銀行也通過“E商管家”、“E農(nóng)管家”等項目積極布局農(nóng)村電子商務(wù)，通過對農(nóng)村居民更深層次的服務(wù)來拓展金融業(yè)務(wù)。電商平臺多數(shù)由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所運營，終端應(yīng)用迭代速度快，業(yè)務(wù)功能升級迅速，傳統(tǒng)的封閉類型金融終端顯然無法滿足快速、多樣化電商平臺的需求。基于HTML5等新興軟件開發(fā)技術(shù)所具有的跨平臺、兼容性強等特性，能夠復(fù)用現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的多數(shù)核心代碼，開發(fā)速度快，企業(yè)開發(fā)成本低。因此，支持HTML5等新興技術(shù)的智能POS終端能夠顯著提高金融終端應(yīng)用的豐富程度，加速改善農(nóng)村地區(qū)的電子商務(wù)環(huán)境。
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)的要求越來越迫切。在農(nóng)村金融市場條件放寬的政策背景下，各大金融機構(gòu)紛紛將業(yè)務(wù)觸角伸向農(nóng)村市場，農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出組織多元化、競爭激烈化的格局。音視頻實時傳輸與廣播等技術(shù)在多樣化產(chǎn)品與服務(wù)當(dāng)中扮演著越來越重要的角色。傳統(tǒng)的視頻解決方案需要大規(guī)模的資金投入，且明顯與農(nóng)村地區(qū)分散的居住形式相矛盾。WebRTC等新興音視頻技術(shù)能更加快捷地與現(xiàn)有Web系統(tǒng)相集成，開發(fā)出豐富的實時多媒體應(yīng)用，完成音視頻的采集、編解碼、網(wǎng)絡(luò)傳輸和顯示等功能，從而幫助農(nóng)村服務(wù)機構(gòu)開展多樣化業(yè)務(wù)。支持WebRTC等新興音視頻技術(shù)的智能POS設(shè)備能滿足多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)要求，顯著降低金融產(chǎn)品營銷和推廣的成本。
3、智能POS中間件
POS新產(chǎn)品的開發(fā)需配套開發(fā)相應(yīng)的軟件，軟件的開發(fā)、測試、試點等一系列工作周期之長不言而明。而針對智能終端，需要開發(fā)相應(yīng)的支付應(yīng)用開發(fā)平臺PADP（Payment application development platform）及終端應(yīng)用開發(fā)框架TAF（Terminal Application Frame），縮短軟件開發(fā)周期。
PADP平臺是一個針對智能POS終端、安卓自助終端等高性能終端的技術(shù)平臺。該平臺能夠接入銀行的POS、EPOS業(yè)務(wù)，支持支付應(yīng)用及第三方支付，還能擴展其他非金融業(yè)務(wù)類應(yīng)用。圖1所示為PADP框架及周邊設(shè)備、應(yīng)用，該平臺提供統(tǒng)一開放的SDK接口，能支持一系列復(fù)雜多樣化的產(chǎn)品應(yīng)用，形成SaaS模式，最大程度上滿足客戶需求，使企業(yè)能夠低成本、快速的開發(fā)新應(yīng)用。
TAF是一個應(yīng)用與驅(qū)動程序分離、業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)分離的終端應(yīng)用軟件開發(fā)框架。也就是說，TAF保障某個模塊出錯時系統(tǒng)仍然可以健壯運行，某個業(yè)務(wù)模塊變化時其他部分無需重新修改，有很高的容錯性。TAF框架的頂層是一個腳本化語言，主要支持以JavaScript為核心的HTML5應(yīng)用開發(fā)。
4、開放平臺安全性
智能POS一般采用開源的操作系統(tǒng)，具有高度的開放性，其安全性成了大家關(guān)注的重點。智能POS采用多種手段來提高安全性。
a、系統(tǒng)防篡改
系統(tǒng)經(jīng)過數(shù)字簽名，只有正確簽名的才能進(jìn)行燒錄和啟動。公鑰固化在CPU中，無法替換和修改。確保系統(tǒng)不被篡改。啟動或安裝操作系統(tǒng)時，設(shè)備主板會會用公鑰驗證安裝或啟動的操作系統(tǒng)是否經(jīng)過與之配對的私鑰簽名，沒有通過簽名驗證的操作系統(tǒng)將無法正常安裝和啟動。
b、系統(tǒng)防ROOT
系統(tǒng)會采用最穩(wěn)定的版本，并開啟seandroid強制訪問控制。防止和監(jiān)控系統(tǒng)越獄或ROOT。系統(tǒng)設(shè)置管理員，只有正確輸入密碼，才能進(jìn)行敏感信息操作。
c、完善的證書體系
灰色的證書預(yù)裝在終端設(shè)備中，綠色的證書為銀行使用，黃色證書頒發(fā)給開發(fā)者的，藍(lán)色為中間證書。應(yīng)用與終端、終端與服務(wù)器之間有相互認(rèn)證的過程，只有認(rèn)證通過才能進(jìn)行安裝與連接，提高安全性。
證書分為生產(chǎn)證書與測試證書，應(yīng)用或者終端在開發(fā)階段使用測試證書，保證生產(chǎn)證書的安全性，而所有投入生產(chǎn)的設(shè)備與應(yīng)用都必須先安裝生產(chǎn)證書才能使用。
d、安全芯片加固
安全芯片加固，所有APP都需要經(jīng)過認(rèn)證簽名方能安裝到系統(tǒng)中。系統(tǒng)調(diào)用安全芯片驗證相關(guān)簽名信息。阻止非法APP安裝。
e、完善的權(quán)限分級
系統(tǒng)開放粗粒度權(quán)限和細(xì)粒度權(quán)限兩種方式，敏感操作都有權(quán)限控制，根據(jù)APP的功能審核相應(yīng)的權(quán)限。確保APP不能執(zhí)行非法操作。
5、產(chǎn)品及使用情況
證通電子推出了的新型智能POS，如圖5所示，分別是桌面式智能POS終端 KS8123、手持式智能POS終端 KS8210D、收銀管理設(shè)備ZT8606，全方面滿足各行各業(yè)的需求。這些產(chǎn)品都是大屏彩顯，有超高分辨率，支持觸摸屏操作，支持WIFI/藍(lán)牙/2G/3G等通訊模式。采用定制優(yōu)化的Android操作系統(tǒng)，系統(tǒng)運行更穩(wěn)定，操作靈敏度更高、更快捷、整機運行速度遠(yuǎn)高于其他類型POS。
這些產(chǎn)品不僅能夠滿足傳統(tǒng)POS機刷卡、憑條打印等功能，還能接入了更多生活服務(wù)，如通信充值、水電煤繳費等業(yè)務(wù)。產(chǎn)品內(nèi)置電池，保障在斷電狀態(tài)下仍可使用、避免數(shù)據(jù)丟失。
智能終端KS8123以農(nóng)行為試點單位，進(jìn)行了為期三個月的試用工作。圖6所示，是智能POS與傳統(tǒng)POS交易數(shù)據(jù)的對比，梁小*與劉春*是智能POS商戶，商戶1、2是該地區(qū)兩個傳統(tǒng)POS商戶，傳統(tǒng)POS只進(jìn)行金融類交易。從圖中明顯可知，該地區(qū)智能POS交易量大幅度高于傳統(tǒng)POS，說明加載多類業(yè)務(wù)的智能POS更加適合農(nóng)村地區(qū)。若智能POS推廣到其他地區(qū)使用，將會有更好的效果、更高的使用率。
移動互聯(lián)網(wǎng)一直在改變著人們的生活方式，對于實體經(jīng)濟，智能POS已成為商戶連接消費者過程中最必不可少的一環(huán)。KS8123在試點中已經(jīng)體現(xiàn)出了這一點，從試點的數(shù)據(jù)（圖7）可以看出，農(nóng)村地區(qū)以非金融類業(yè)務(wù)為主，該類業(yè)務(wù)所占比超過了總業(yè)務(wù)量的70%，證明了能夠加載非金融類業(yè)務(wù)的智能POS在農(nóng)村能夠大展拳腳，智能POS的推廣使用范圍，能在很大程度上方便農(nóng)村人民的生活。
智能POS的使用，能夠給廣大農(nóng)村居民提供極大的方便。圖8給出的是三個試點商戶在三個月的時間內(nèi)各個時間段進(jìn)行的查詢及交易數(shù)量的平均值。由圖可知，消費者更傾向于上午的時間段進(jìn)行消費，說明各類繳費、金融業(yè)務(wù)占據(jù)著農(nóng)村居民日常事務(wù)的重要位置。智能POS的大范圍普及能更好的支撐銀行的三農(nóng)業(yè)務(wù)。
證通智能POS機以安全的支付、智能的管理、豐富的各種行業(yè)應(yīng)用、強大的電商對接運營功能，幫助商家匯集業(yè)務(wù)信息、金融信息，是業(yè)內(nèi)配置高、性能優(yōu)的智能終端。證通高配置智能終端加上對應(yīng)的開發(fā)平臺，不僅能為金融行業(yè)的擴展更多業(yè)務(wù)提供了空間，也能滿足其他行業(yè)用戶的各種業(yè)務(wù)需求，能更好的助力銀行建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)點、服務(wù)三農(nóng)。
試點成績讓我們看到了廣大的農(nóng)村居民對智能POS機的接受及認(rèn)可，這證明智能POS機在三農(nóng)服務(wù)項目上是能夠提供很大的幫助。銀行使用證通的多功能智能POS終端，可以降低助農(nóng)服務(wù)點建設(shè)成本，同時還改變了傳統(tǒng)助農(nóng)服務(wù)點業(yè)務(wù)單一的問題，提高了助農(nóng)服務(wù)點的收入，實現(xiàn)農(nóng)村金融與“三農(nóng)”的共贏發(fā)展。
